¿Qué es la ganancia (o capital) de su vivienda?
El valor de la vivienda parece ser un cálculo muy simple: la cantidad total de hipotecas debidas se resta del valor de mercado actual de una casa. Aquí hay un ejemplo simple:
Valor actual del mercado de viviendas $ 325,000
Hipoteca existente $ 225,000
Capital del propietario $ 100,000
Un lado de la ecuación está bien definido y se encuentra en el estado de cuenta mensual de la hipoteca, el saldo del préstamo. El otro lado es menos obvio: el valor de mercado actual de la propiedad.
Como propietario, su enganche es su capital inicial, y sus pagos de capital mensuales (o adicionales) aumentan su capital. En los mercados de bienes raíces sólidos y en las ubicaciones en demanda, su capital puede aumentar bastante rápidamente a medida que aumenta el valor de la propiedad, pero también puede suceder lo contrario: demasiado inventario disponible y ciclos descendentes del mercado pueden llevar a la caída de los valores de las viviendas y una reducción en el capital de la vivienda. .
Puede ser difícil atribuirle un valor preciso a algo en lo que se adhiere emocional y monetariamente. Es seguro decir que la mayoría de las personas piensan que su hogar vale más de lo que vale.
Los propietarios pueden realizar evaluaciones inteligentes sobre el valor de mercado actual de su hogar siguiendo las ventas de propiedades similares en el vecindario, pero deben mantenerse alejados de sitios web como Zillow y Trulia, que proporcionan estimaciones inexactas y desactualizadas. La medición más precisa requiere un análisis de mercado comparativo por parte de un profesional de bienes raíces o que el hogar sea evaluado profesionalmente. Pero, en resumen, su casa vale lo que alguien está dispuesto a pagar por ella.
Crear valor está en tus manos
Mantener la condición de una casa es de vital importancia para retener y aumentar el valor. Las casas son juzgadas contra sus pares: cómo se comparan con casas similares en el vecindario. Otra forma de conservar el valor es no actualizarse en exceso, ya que es raro recuperar el dinero gastado si excede el valor del vecindario. Mantener el paisaje y hacer las pequeñas cosas para agregar atractivo.
Poner el capital de su casa a trabajar
El valor acumulado de la vivienda representa el activo individual más grande de millones de personas, y debido a que representa una gran parte del patrimonio neto de una persona, debe tratarse con respeto. El valor líquido de la vivienda no es un activo líquido hasta que se vende una propiedad o se la toma prestada.
Hay dos tipos de préstamos que aprovechan el capital de los propietarios como garantía.
Préstamos con garantía hipotecaria
Muchos planes de capital de la vivienda establecen un período fijo durante el cual la persona puede pedir dinero prestado, como por ejemplo 10 años. Al final de este “período de giro”, se le puede permitir a la persona renovar la línea de crédito. Si el plan no permite renovaciones, el propietario no podrá pedir dinero adicional una vez que el período haya finalizado. Algunos planes pueden requerir el pago completo de cualquier saldo pendiente al final del período. Otros pueden permitir el reembolso durante un período fijo, por ejemplo, de 10 años.
Un préstamo con garantía hipotecaria, a veces llamado segunda hipoteca, generalmente tiene una tasa fija y un tiempo establecido para devolverlo, generalmente con pagos mensuales iguales.
Línea de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito hipotecario es similar a una tarjeta de crédito. El prestamista establece un monto máximo que puede pedir prestado y puede sacar dinero cuando lo necesite, aunque muchas líneas de crédito con garantía hipotecaria requieren un sorteo inicial. La tasa de interés varía diariamente, y generalmente es primo más un número establecido, pero el pago requerido generalmente es solo de interés. Una vez que el préstamo ha sido cancelado, el pago se reduce y se puede pagar e iniciar tantas veces como lo requiera el propietario.
¿Cuánta valor se puede acceder?
Dado que la institución financiera está prestando dinero y utilizando una vivienda como garantía, no prestarán el 100% del capital de la vivienda. El banco no quiere correr el riesgo de que si el precio de la vivienda baja, llevaría un préstamo por más de su valor de mercado. Por lo tanto, la mayoría de los bancos permitirán que un propietario calificado obtenga un préstamo de aproximadamente el 80% de su capital.
Es importante usar el capital de su casa con prudencia
Debe utilizarse de manera prudente, y los pagos contra el préstamo deben ser asequibles. Usar el dinero de la equidad para hacer el pago del préstamo solo es aceptable para una solución a corto plazo.
Hay varias buenas razones para usar el dinero de un préstamo con garantía hipotecaria … y algunas realmente malas. En primer lugar, vamos a cubrir los usos inteligentes.
Invertir en su casa
La mejor manera de usar el dinero es crear más equidad en el hogar. Entre los mejores retornos de su inversión (ROI), se incluyen remodelaciones de cocinas y baños, agregando pies cuadrados o un baño adicional, mejorando el atractivo de la acera y reparando / manteniendo el sonido de la estructura existente. Hacer inversiones prudentes en su hogar es maravilloso: usted disfruta de las actualizaciones y las reparaciones pueden agregar valor al hogar.
Invierta en la educación de sus hijos
El uso de la equidad de su hogar para financiar la educación superior de un niño puede ser la mejor recompensa de todas. No solo la tasa es mucho más baja que un préstamo, es una inversión en el futuro del niño.
Suplemento de las necesidades de jubilación.
Los propietarios de viviendas de mayor edad pasaron sus vidas laborales pagando su hipoteca. En el momento de la jubilación, cuando se reducen los ingresos mensuales, un préstamo con garantía hipotecaria podría pagar por unas vacaciones de ensueño o un gasto mayor inesperado.
Aumente la venta inminente de una casa
Si planea vender pronto, una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser la mejor forma de financiar mejoras, y puede pagarla completamente cuando venda. Invertir sabiamente en actualizaciones y reparaciones puede incluso obtener un beneficio de su inversión.
Aquí hay algunos ejemplos de algunas opciones no muy sabias.
Agregar servicios de lujo como una piscina, un spa, paisajes lujosos, electrodomésticos caros y pisos exóticos rara vez vale la pena.
Comprar un auto o bote o la mayoría de los artículos de lujo personales es un mal uso de los fondos, ya que estos artículos se deprecian rápidamente en valor.
También manténgase alejado del uso de dinero en inversiones de alto riesgo. El financiamiento de las compras de acciones, la creación de empresas y el pago de facturas de rutina no es financieramente inteligente. Si no puede permitirse comprar esos artículos con los fondos disponibles, usar el capital de su hogar significa que no deben estar en su presupuesto.
Debe tomar un préstamo con garantía hipotecaria como una inversión y no como efectivo adicional al tomar decisiones financieras. Si su uso previsto del dinero no le devuelve el dinero de alguna manera, no es el mejor uso de su valioso capital.
Nos complace brindarle asistencia Si desea una evaluación del valor de mercado de su vivienda y del capital actual al que puede acceder, llámenos para obtener un análisis comparativo del mercado.